Nové banky a lákavé nabídky na českém trhu pomalu dávají věci do pohybu. Účet zdarma, transparentnost, on-line založení i správa, a především jednoduchost. To nejsou jen reklamní hesla bankovních účtů této doby. Z čeho můžete vybírat a jak si vybrat a nepřebrat? Stačí-li vám korunový účet, karta, on-line banking a pár výběrů z bankomatu měsíčně, můžete mít účet zdarma.

Osobní účet od Fio bank - výhody, nevýhody

+ nízkorozpočtová banka, která si může dovolit skutečně levné základní bankovní služby pro své klienty
+ zadarmo je vedení účtu, internetbanking, odchozí a příchozí platby, trvalé příkazy a inkasa, karta Maestro, 10 výběrů z bankomatů Fio měsíčně, vklad i výběr hotovosti na pobočce
+ vlastní síť bankomatů, kterých je více než 60 (hlavně v Praze), výběr z bankomatů ČSOB jen za 6 Kč

mKonto od mBank - výhody, nevýhody

- komplikované podmínky pro výběr z bankomatu: 3 výběry zdarma z libovolného bankomatu v ČR získáte jen tehdy, pokud bezhotovostní transakce přesáhnou 4000 Kč měsíčně; jinak platíte za výběr 35 Kč

- nevýhodné kurzy při přepočítání platby v zahraničí

- za ochodzí platby (vč. trvalých příkazů a inkasa) platíte 3 Kč

Malý tarif od Air Bank - výhody, nevýhody

+ zadarmo je vedení účtu, internetbanking, příchozí platby, debetní karta a výběr z vlastních bankomatů

+ zajímavý spořicí účet s úrokem 2.5 % p. a. (platnost k 29. 3. 2012)

- odchozí platba včetně trvalých příkazů a inkasa zpoplatněna: 5 Kč za každou

- jen 16 vlastních bankomatů, v cizích stojí výběr 25 Kč

Plus od Zuno - výhody, nevýhody

+ zadarmo je vedení účtu, internetbanking, odchozí a příchozí platby, trvalé příkazy a inkasa, embosovaná debetní karta Visa, SMS info o zůstatku, auto pilot. výběry z bankomatů Raiffeisenbank nad 1000 Kč

- účet a zmiňované služby jsou zadarmo pouze tehdy, pokud měsíčně zaplatíte aspoň 5000 Kč kartou nebo budete mít v ZUNO průměrný měsíční zůstatek 200 000 Kč

- výběry zadarmo jsou pouze u Raiffeisenbank, a pouze vybíráte-Ii 1000 Kč a více; jinak zaplatíte 18 Kč (Raiffeisenbank), respektive 38 Kč (ostatní)

Nedávná minulost bank

Začněme malým historickým exkurzem. Ještě před pár lety banky účtovaly klientům poplatky za vedení účtu i za každou službu, kterou na něm provedli, a nějak jim to procházelo. V další vlně přišel "zázrak" v podobě účtu v balíčku. Bankovní domy (hlavně Česká spořitelna) hodily do jednoho hrnce vedení účtu, výpisy, nějakou tu kartu, pět transakcí, tři výběry z bankomatu, přímé bankovnictví a nějakou další "zásadní" službu. Hezky to pojmenovaly a začaly nabízet za pěkný měsíční paušál pod heslem: "Tady v balíčku máte vše, co potřebujete."

Jenže, ukázalo se, že někdo potřebuje transakcí sedm, někomu zase stačí dva výběry, a nakonec balíček nevyhovuje nikomu kromě banky, která má jistý měsíční příjem z paušálu. A zrodila se nová vlna, kterou si můžeme nazvat "účet na přání". S tím se u většiny tradičních bank setkáte dodnes: v rámci nějakých mantinelů si nadefinujete, co všechno chcete, a ejhle, zase jste na nějaké té padesátikoruně nebo stokoruně měsíčně. Ale alespoň je ten balíček váš.

Nová doba - šok v podobě účtu zadarmo!

Zhruba v té době se začali objevovat první "provokatéři" s běžným účtem a základními službami zadarmo (jako první v ČR asi byla mBank). Málokomu to vydrželo dlouho, většinou se dříve či později objevil někde nějaký ten poplatek,podmínka a komplikace (opět to platí pro mBank), ale český klient si minimálně začal zvykat na myšlenku, že za základní bankovní službu se nemusí platit.

Nejčastější "ale" u bankovních účtů

Dnes již účtů, které jsou v zásadě zadarmo, nalezneme několik "ale". Většina nabídek je stále obsahuje, nicméně je to krok správným směrem. Zdarma bývá nejčastěji:

• vedení účtu,
• přímé bankovnictví,
• elektronický výpis,
• jednoduchá debetní karta,
• příchozí platby,
• ideálně i odchozí platby (samozřejmě zadané přes on-line bankovnictví),
• inkasa a
• trvalé příkazy a
• výběry z vlastních bankomatů.

Takovýto účet zdarma nalezneme nejčastěji u menších nebo nových bank, jako je Fio bank, mBank, AirBank, Zuno. Logicky tedy nejčastější ale souvisí s nedostatkem vlastních poboček a především bankomatů. Milovníci hotovostních operací, osobního jednání na pobočce a každodenního výběru 400 korun z bankomatu si zde tedy nevyberou. Pokud jste ale klient, kterému stačí korunový účet, elektronická debetní karta, správa transakcí přes on-line banking, výpis mailem, výběr z bankomatu tak dvakrát do měsíce a pár trvalých příkazů a odchozích plateb, účet zadarmo pro vás může být realitou. Ani kvůli založení účtu nemusíte nikam chodit. "Moderní" banky vám to umožní jednoduše prostřednictvím internetu.

Velké banky a zákazníci v podobě náročných milovníků tradic

Naopak ti, kteří mají rádi účty v několika měnách, vícero hezkých karet a pobočku s bankomatem na každém rohu, budou spíše spokojeni u tradičních bank nebo tam, kde se specializují na náročnou a  vyšší příjmovou klientelu. Mohou zvolit buď jeden z balíčků za paušál, nebo ještě lépe využít své vyjednávací síly, a z pozice klienta, který "je pro banku důležitý", si říci o prémiový účet zadarmo. To dnes již není utopie, ale realita. Banka pochopitelně o klienta, který u ní má zainvestováno, hypotéku a vysoké zůstatky na účtu, velmi stojí. Pokud ne, je to znamení, že se opravdu máte poohlédnout po jiné značce.

I velké banky někdy nabízejí slevy z paušálu za balíček k účtu nebo jeho celé odpuštění klientům, kterým na účet měsíčně přijde nějakých 20 tisíc korun nebo u ní mají své úspory. Účet a související služby zadarmo zde však stále ještě nejsou samozřejmostí pro každého.

Bankomaty a výběry v hotovosti mohou být důležité

Volba účtu a banky nakonec není jen o poplatku za vedení účtu, o platební kartě a základních transakcích. Čemu dalšímu byste měli při výběru věnovat pečlivou pozornost? Například již zmiňované síti bankomarů či obecně podmínkám výběru hotovosti. Malé banky nedostatek vlastních bankomatů řeší dohodou s partnerskou bankou nebo tím, že menší počet výběrů klientům "zadotují" a další jsou za poměrně vysoký poplatek.

A co spořící účet?

Zajímavým kritériem může být i kvalitní, snadno dostupný a jednoduše nastavený spořicí účet. To je hlavní tahoun právě nových bankovních projektů. Důležitá ovšem není nabídka úroku "na prvních x měsíců", ale z dlouhodobějšího hlediska. Takových nabídek, kdy banka přišla se skvělým úrokem, přitáhla úspory mnoha klientů a následně podmínky změnila (samozřejmě k horšímu), zde bylo již hodně. Sledujte spíše dlouhodobou úrokovou strategii banky.

Internetbanking

Konečně velkou roli dnes již hraje kvalita kanálů přímého bankovnictví, především internetbankingu. Bezpečný přístup, potvrzování plateb, intuitivní provádění transakcí, práce se zůstatky nebo náhled všech zůstatků produktů u dané instituce, to je jen výběr z požadavků každého, kdo si zvykl řešit své peníze spíše na internetu než na pobočce.

Jak si vybrat banku

V zásadě je důležité uvědomit si, co reálně v oblasti běžného bankovního účtu využíváte a co potřebujete. Čeho jste ochotní se vzdát a kolik jste ochotni za své požadavky zaplatit. Vaše možnosti vedou od bezplatných bankovních účtů až k prémiovým kontům se zlatými kartami. S přechodem od jedné banky druhé si už dnes nernusíte zdaleka tolik lámat hlavu jako v minulosti. Banky se totiž musejí řídit schváleným Kodexem rnobility a změnu vám maximálně usnadnit.